识别理财陷阱：「保本高收益」、分期手续费与虚拟货币
大多数花冤枉钱的情形都有一个共同点：真实的成本或风险藏在一个看起来很友好的数字后面。养成下面三个习惯，就能避开大部分风险，而且一分钱都不用花。
看到「高收益」「保本」「稳赚」直接走开
监管部门在打击非法集资时给过普通人一条经验线：收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 很危险，10% 以上就要准备赔光本金。正规理财已经不许承诺保本保收益了；参加非法集资亏掉的钱，按规定由参与人自己承担，没有人替你兜底。
这三条线是监管者按经验画的，不是法律条文，针对的是承诺高回报的理财产品和投资公司。它是提醒你停下来核查，不是法律上的判断标准。
把分期手续费和信用卡利息换算成年化利率
最低还款： 信用卡最低还款相当于按天计息的贷款，折合一年约 18%，而且一旦使用，免息期就作废。
分期： 写着「每月手续费 0.6%」的分期，不是年化 7.2%。因为本金每月都在还，手续费却一直按最初的本金收，实际年化约为 13.8%。
比较两笔贷款，只看年化利率，别看日息和月费率，它们就是被设计成看起来很小的。让对方给出按复利算的年化利率；如果对方给的是单利，按规定要注明「单利」，数字会偏低。真要借钱，优先找利率更低的正规渠道，不要拖着最低还款滚利息，更不要碰高利贷。
不买比特币、泰达币这类虚拟货币，别人拉你一起投也不跟
国内不承认虚拟货币是钱，个人买币的交易可以被判无效，亏了算自己的。有人向人买泰达币，付了约 44.8 万元，后来平台提不了现，起诉要钱被法院驳回。被偷则是另一回事：江苏涟水有人和对方见面时扫了一个码，钱包里约 5.7 万个泰达币（约 39.4 万元）被转走，人民法院报刊文认为应按盗窃罪处理。所以被偷、被骗要报警，但别指望事后靠起诉把亏掉的投资款要回来。
已经持币的人要防扫码盗币：不熟悉的网站不要连钱包，并定期检查钱包给过哪些网站转币权限，因为点一下「同意」就可能让对方不限数额地转走你的币。
也不要用自己的银行卡替陌生人收钱、买币、转币，这本身就可能被追究刑事责任。
速查清单
- 承诺收益超过 6%，或出现「保本」「稳赚」字样：停手。
- 任何借款：问年化利率，不听日息、月费率。
- 虚拟货币和「带单群」：成本是全部本金，亏了法律也不帮你追回。
来源与许可： 本文改编自 eternity4719 的《高性价比人生指南》（HowToLiveBetter）第 5 节「不要浪费钱」，原文以 CC BY 4.0 许可发布（https://github.com/eternity4719/HowToLiveBetter）。我们对原条目做了精简改写，证据等级和文献出处请见原书。文中规则针对中国大陆，可能随政策调整。本文仅供学习参考，不构成投资、税务或保险建议。